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税金と手数料

 様々な本では、『1ヶ月1万円を40年積み立て続けて毎年10%で運用したら○○円に!』という話をよくします。こういう数値を見ると、エクセルなどでシミュレーションしてみたくなる人は多いのではないでしょうか?この時に忘れがちなものがあります。それは、税金と手数料です。ちゃんとした本であれば、『税金は20%と仮定』とか『税金は考慮しない』などと書いています。自分で試しに計算した時、「いっぱい増えた♪」と喜んでいても、後から税金に気付いて計算してみると、かなりがっかりします。

 せっかくですから計算例を出してみましょう。毎月1万円を40年積み立て続けて(年に12万円)毎年末に10%の利子がつき、その利子も元本に含めていくという計算です(雑ですが、税金がどれくらいきついかを示すためこの位で)。

1年後は 13.2万円(投資額は12万円)
2年後は 27.72万円(投資額は24万円)
5年後は 80.5873万円(投資額は60万円)
10年後は 210.374万円(投資額は120万円)
20年後は 756.03万円(投資額は240万円)
40年後は 5842.222万円(投資額は480万円)

 で、毎年利子に20%が課税されるとします。すると、

1年後は 12.96万円(投資額は12万円)
2年後は 26.9568万円(投資額は24万円)
5年後は 76.0311万円(投資額は60万円)
10年後は 187.7458万円(投資額は120万円)
20年後は 593.0751万円(投資額は240万円)
40年後は 3357.372万円(投資額は480万円)

 なんと、2500万円も少なくなってしまいました。そして、税金の支払合計額は700万円にも及んでいます。家を一軒損しました。

 一般的に、税金は毎年徴収されるものです。これを頭に入れずに『最後に』20%を引いてしまうことがあります。最初の計算例で言えば、40年後に5362万円儲かったから、これに20%をかけて税金は1072.4万円、残る金額は4289.6万円だ、というように。税金は毎年納めましょう・・・捕まります。

 法で認められた手段により、税金を後から払うのが可能であれば、後から払った方がはるかに有利だ、ということを上記の計算式は示唆しています。

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